- Een verzuimverzekering is niet verplicht, maar dekt het risico van 104 weken loondoorbetaling.
- Je kiest zelf de eigenrisicoperiode, het dekkingspercentage en of werkgeverslasten zijn meeverzekerd.
- De premie hangt af van je loonsom, branche en verzuimhistorie.
- Ook met een polis blijf je verantwoordelijk voor de Wet verbetering poortwachter.
- Minder verzuim begint bij preventie: werkdruk, werkgeluk en het gesprek op tijd voeren.
Wat is een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering vergoedt jou als werkgever het loon dat je doorbetaalt aan een zieke medewerker. Je betaalt een premie, en bij ziekteverzuim keert de verzekeraar uit volgens de afspraken in de polis.
De achtergrond is de Nederlandse loondoorbetalingsplicht. Bij ziekte betaal je in 2026 maximaal 104 weken minimaal 70% van het loon door, waarbij je in het eerste jaar niet onder het minimumloon mag uitkomen. Veel cao’s schrijven meer voor, bijvoorbeeld 100% in het eerste jaar. Wil je precies weten hoe dat zit, lees dan meer over loon bij ziekte.
Voor een organisatie met honderden medewerkers is één langdurig zieke collega meestal financieel op te vangen. Voor een bedrijf met tien of twintig mensen kan het al snel om tienduizenden euro’s gaan — naast de kosten van vervanging, een arbodienst en productieverlies. Dat is precies het risico dat je met een polis afdekt.
Is een verzuimverzekering verplicht?
Nee. De wet verplicht je wél om loon door te betalen en je aan te sluiten bij een arbodienst of bedrijfsarts, maar niet om dat risico te verzekeren. Uit onderzoek van SEO Economisch Onderzoek (2025) blijkt dat ongeveer zes op de tien werkgevers verzekerd is; bij kleine werkgevers ligt dat aandeel hoger.
Welke soorten verzuimverzekeringen zijn er?
Verzekeraars bieden verschillende varianten aan. Grofweg zijn er drie smaken, die vaak te combineren zijn met dienstverlening rond verzuimbegeleiding.
Schadeverzekering
- vergoedt per zieke medewerker het doorbetaalde loon;
- na een gekozen eigenrisicoperiode (bijv. 2, 4 of 13 weken);
- geschikt voor de meeste mkb-bedrijven.
Stop-loss
- je draagt zelf het verzuim tot een vast drempelbedrag per jaar;
- pas daarboven keert de verzekeraar uit;
- lagere premie, meer eigen risico.
Verzuim-ontzorg
- verzekering + arbodienst + casemanager in één pakket;
- sinds 2020 aangeboden als MKB Verzuim-ontzorgverzekering;
- verzekeraar helpt bij de poortwachterstappen.
Los daarvan bestaan polissen voor werkgevers die eigenrisicodrager zijn voor de Ziektewet of de WGA. Dan betaal jij de uitkering van (ex-)medewerkers die ziek uit dienst gaan of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raken, in plaats van UWV. Dat is een ander risico dan het doorbetalen van loon tijdens het dienstverband en vraagt een aparte afweging.
Wat kost een verzuimverzekering?
Een vaste prijs is er niet. De premie wordt meestal berekend als een percentage van de verzekerde loonsom en verschilt sterk per werkgever. Vraag daarom altijd meerdere offertes op, bij voorkeur via een onafhankelijk adviseur.
Factoren die de premie bepalen
- loonsom en teamomvang — hoe meer verzekerd loon, hoe hoger de premie in euro’s;
- branche — fysiek zwaar werk of hoge werkdruk geeft een hoger risicoprofiel;
- verzuimhistorie — een hoog of stijgend verzuimpercentage leidt vaak tot premieverhoging;
- eigenrisicoperiode — hoe langer je zelf het eerste verzuim draagt, hoe lager de premie;
- dekkingspercentage — bijvoorbeeld 70%, 85% of 100% van het doorbetaalde loon;
- meeverzekerde werkgeverslasten en eventuele dienstverlening zoals een casemanager.
Rekenvoorbeeld (fictief): een medewerker met € 3.500 bruto per maand is een jaar ziek. Je cao schrijft 100% doorbetaling voor. Met een eigenrisicoperiode van vier weken en 100% dekking draag je zelf ongeveer één maandloon; de verzekeraar vergoedt de overige elf maanden, tot het maximaal verzekerde loon. Zonder polis betaal je het hele jaarsalaris plus werkgeverslasten zelf.
Houd er rekening mee dat verzekeraars de premie jaarlijks kunnen aanpassen en dat een slecht verzuimjaar dus later doorwerkt. Een lage premie zegt bovendien weinig als de voorwaarden streng zijn.
Wat blijft ondanks de polis jouw verantwoordelijkheid?
Een polis neemt geld over, geen verantwoordelijkheid. Je blijft als werkgever gehouden aan de stappen uit de Wet verbetering poortwachter: een probleemanalyse door de bedrijfsarts rond week 6, een plan van aanpak uiterlijk in week 8, ziekmelding bij UWV in week 42, een eerstejaarsevaluatie en een tijdige WIA-aanvraag uiterlijk in week 93.
Schiet je tekort in je re-integratie-inspanningen, dan kan UWV een loonsanctie opleggen van maximaal 52 weken extra loondoorbetaling. Let op: veel verzekeraars vergoeden die sanctieperiode niet. Een slordig dossier kost je dan dus dubbel.
Wat de verzekering niet oplost
- De zieke medewerker en het team missen nog steeds iemand.
- Je blijft verantwoordelijk voor dossier en poortwachterstappen.
- Een loonsanctie wordt vaak niet gedekt.
- Hoog verzuim leidt tot premieverhoging.
Wat je zelf wél in de hand hebt
- Signalen van werkdruk of stress vroeg oppikken.
- Een goed verzuimgesprek en duidelijke afspraken.
- Werk aanpassen zodat medewerkers sneller en duurzaam terugkeren.
- Investeren in duurzame inzetbaarheid.
In beweging: voor kleine en middelgrote werkgevers is op 2 april 2026 een wetsvoorstel naar de Tweede Kamer gestuurd. Kan een zieke werknemer na een jaar niet terug in de eigen functie, dan richt de re-integratie zich volgens dat voorstel vanaf het tweede ziektejaar op werk bij een andere werkgever (tweede spoor), met instemming van de werknemer of toestemming van UWV.
Een apart wetsvoorstel, dat voor advies bij de Raad van State ligt, zou het advies van de bedrijfsarts leidend maken bij de UWV-toets van de re-integratie-inspanningen na twee jaar ziekte. Beide voorstellen zijn nog niet in werking en er is geen ingangsdatum bekend; tot die tijd gelden de huidige regels. Volg rijksoverheid.nl voor de actuele stand, en vraag je verzekeraar hoe zij hierop inspelen.
Checklist: de juiste verzuimverzekering kiezen
Breng je risico in kaart
Hoeveel mensen heb je, wat is je loonsom en wat schrijft je cao voor bij ziekte? Kijk ook naar je verzuimcijfers van de afgelopen jaren.
Kies eigen risico en dekking
Kun je de eerste weken van een ziektegeval zelf dragen? Dan verlaagt een langere eigenrisicoperiode de premie. Bepaal ook of werkgeverslasten en een eventuele aanvulling uit de cao meeverzekerd moeten zijn.
Check de dienstverlening
Zit er een arbodienst, bedrijfsarts of casemanager bij? Hoe snel schakelen zij na een ziekmelding, en wie bewaakt de poortwachtertermijnen?
Lees de kleine lettering
Let op uitsluitingen (zoals bestaande aandoeningen), het maximaal verzekerde loon, de behandeling van een loonsanctie en hoe snel een verzekeraar de premie mag verhogen.
Evalueer jaarlijks
Bespreek elk jaar je verzuim met je adviseur. Daalt het verzuim structureel, dan kan een hoger eigen risico of een andere vorm voordeliger zijn.
Minder verzuim met Teampeak
Teampeak vervangt je verzekering, arbodienst of verzuimregistratie niet. Wat het platform wél doet, is je helpen om verzuim vóór te zijn. Met korte pulse surveys zie je per team hoe het gaat met werkdruk en werkgeluk, en in regelmatige 1-op-1 gesprekken bespreken leidinggevenden op tijd wat er speelt.
Signalen zien voordat iemand uitvalt
- Pulse surveys en MTO’s met trends per team in het HR-dashboard.
- 1-op-1 en ontwikkelgesprekken met vaste agenda en gespreksverslag.
- Afspraken over werk, belasting en ontwikkeling vastleggen en opvolgen.
- AI Coach Talli helpt leidinggevenden een lastig gesprek voor te bereiden.
Teampeak schrijft over verzuim, duurzame inzetbaarheid en het goede gesprek tussen leidinggevende en medewerker. Het team helpt werkgevers om verzuim niet alleen te verzekeren, maar vooral te voorkomen.
ISO 27001 gecertificeerd. Deze pagina is met zorg samengesteld en inhoudelijk gecontroleerd.